Jaką marżę otrzymuje bank za wzięcie kredytu? [materiał sponsorowany]

Jak wybrać kredyt odpowiedni dla siebie?

Aby poznać ofertę kredytową poszczególnych banków, można udać się do każdej placówki z osobna i zapytać o nią pracowników. Zajmuje to jednak sporo czasu, a te same informacje da się pozyskać bez wychodzenia z domu. Służy temu kalkulator Bankier SMART, który znajduje się na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy. To proste w obsłudze narzędzie, pozwalające m.in. na wyliczenie rat i sumy całkowitej kredytu gotówkowego.

Do obliczenia wartości potrzebne są takie dane jak pożądana kwota, okres spłaty czy rodzaj rat. Po uzupełnieniu pól wyszukiwarki użytkownik widzi ranking złożony z ofert najlepiej spełniających jego oczekiwania. Na pierwszym miejscu znajduje się opcja z najniższą sumą całkowitą do spłaty. Poniżej widnieją szczegółowe informacje dotyczące wyliczeń. Na wykresie można zobaczyć, jaką część kwoty finalnej stanowią odsetki czy prowizja dla banku. Warto zapoznać się z harmonogramem spłat, który pokazuje, jaka część danej raty jest kapitałem, a jaka odsetkami.

Marża a prowizja – różnice

Marża to zysk placówki finansowej za to, że udzieliła kredytu klientowi. Wyraża się ją procentowo, więc im niższa wartość, tym lepiej dla pożyczającego. Wysokość opaty ustala się indywidualnie i wpływają na nią różne czynniki, w tym zdolność kredytowa. Marża znajduje się w każdej racie i spłaca się ją przez cały okres trwania umowy.

Prowizja to koszt dodatkowy, jakiego bank często wymaga za udzielenie świadczenia. Niektóre instytucje finansowe rezygnują z jej pobierania, dzięki czemu klienci chętniej wybierają właśnie ich oferty. Od marży odróżnia ją to, że nie spłaca się jej przez lata razem z kredytem, tylko uiszcza jednorazowo. Jest to opłata za samą możliwość otrzymania pieniędzy. Oblicza się ją z osobna do każdej pożyczki.

Ile bank zarabia, gdy klient bierze kredyt?

Nie ma jednej ustalonej kwoty, jaką bank zarabia na udzieleniu kredytu. Każdy klient decyduje się na inną sumę, okres spłaty, marżę czy prowizję. Głównym czynnikiem jest wysokość pożyczki, ponieważ to ona generuje inne koszty i zwiększa ich wartość. Placówki indywidualnie regulują je w swoich ofertach. Właśnie dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania trzeba zapoznać się z rankingiem kredytowym. Pokazuje on, gdzie są najmniejsze koszty dodatkowe.

Rosnące stopy procentowe sprawiają, że banki zarabiają więcej. W przypadku hipotek w 2023 roku marża wynosi zwykle około 2%. Oznacza to, że taka część całkowitej kwoty kredytu klienta będzie dla niego bezpośrednim zyskiem.

Warto pamiętać, że wysokość opłaty można z bankiem targować. Wartość ta jest zabezpieczeniem instytucji, dlatego im lepsza sytuacja finansowa klienta, tym bank jest skłonniejszy do negocjacji. Wysoka marża wynika z chęci ochrony się przed stratami, gdy osoba nagle przestanie spłacać zobowiązanie.

Co może pomóc w obniżeniu marży?

• Dobra historia kredytowa.
• Stabilne zatrudnienie i wysokie dochody miesięczne (najlepiej pozyskiwane w ramach umowy o pracę).
• W przypadku kredytu hipotecznego spory wkład własny.
• Opłacenie wyższej niż proponowana prowizji początkowej.

Marżę ustala się jeszcze przed podpisaniem umowy. Podlega ona negocjacji już wtedy, ale nie tylko. Choć najlepiej byłoby rozpocząć okres kredytowania z jak najniższą opłatą, to bank nie zawsze godzi się na spore upusty. Można złożyć wniosek o zmniejszenie tej wartości w każdym momencie spłaty. Poleca się jednak najpierw udowodnić, że jest się solidnym kredytobiorcą, który uiszcza raty w terminie i ma stabilną sytuację finansową.

Jeśli zaciąga się kredyt na bardzo długi czas, to np. po 5 latach warto napisać wniosek o zmniejszenie marży z odpowiednimi argumentami. Na pozytywne rozpatrzenie prośby wpłyną z pewnością nienaganna spłata czy pozyskanie lepszej pracy. Gdy okaże się, że kredytobiorca zarabia teraz o wiele więcej niż wcześniej, bank nie będzie obawiał się zalegania z ratami i może zgodzić się na zmniejszenie kosztów.

W jaki sposób jeszcze zarabiają banki?

Głównym źródłem, z którego banki czerpią zyski, są kredyty. W grę wchodzą w tym przypadku najwyższe sumy, dlatego i dochody dość łatwo się generują. Działalność placówek finansowych jest jednak znacznie szersza niż same pożyczki. Dobrze widać to na przykładzie kont osobistych. W ofertach widnieją opłaty za prowadzenie rachunku, wykonywanie przelewów zwykłych i ekspresowych, dysponowanie kartą debetową czy wypłaty gotówki z bankomatów.

Większość tych opłat można obejść, ponieważ często nie trzeba płacić za posiadanie karty, gdy odpowiednią liczbę razy się z niej skorzysta. Klienci otrzymują też pule przelewów, które da się wykonać za darmo. Mimo tego spora część klientów ponosi koszty zarządzania swoim rachunkiem, a to każdego miesiąca generuje dla banku spore dochody.

Czasami placówka oferuje różnorodne pakiety ubezpieczeń. Jeśli klient się na nie zdecyduje, pewna część opłat staje się jej własnością. Każda transakcja wykonana w dowolnym sklepie za pomocą karty kredytowej lub debetowej to również zysk dla banku. Są to małe ułamki kwot za zakupy, ale biorąc pod uwagę miliony użytkowników, kwoty okazują się spore.

Źródłem dochodu okazują się kredytobiorcy, którzy nie spłacają rat lub spóźniają się z ich uiszczaniem. Naliczają się wtedy odsetki, które trzeba uregulować, a stają się one przychodem dla instytucji. Warto zatem pamiętać o terminach spłat, a gdy staje się to problematyczne, można pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Marża to idealny dowód na to, że przed zaciągnięciem zobowiązania trzeba jak najdokładniej zapoznać się z poszczególnymi składowymi rat. Zaleca się więc sięgać po pożyczki od banków wysoko plasujących się w rankingach kredytowych.