Ile wynosi rata kredytu hipotecznego i od czego uzależniona jest jej wysokość? [materiał sponsorowany]

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego składa się z kilku elementów, dokładniej:

• kapitału – części przeznaczonej na spłatę pożyczonej kwoty użytej do zakupu nieruchomości;
• odsetek – kosztu pożyczenia pieniędzy od banku;
• ubezpieczenia – sumy dodatkowej, którą opłaca się zazwyczaj co miesiąc;
• opłat manipulacyjnych – m.in. za udzielenie kredytu, wcześniejszą spłatę, przegląd dokumentów.

Spłata każdej raty redukuje zadłużenie kredytobiorcy – na początku okresu kredytowego większą część raty przeznacza się na pokrycie odsetek, które maleją wraz z biegiem czasu (ze względu na zmniejszające się saldo długu). Innymi słowy, konsument ponosi największe koszty zobowiązania w pierwszych miesiącach, a dopiero po kilku lub kilkunastu latach jego spłaty pokrywają przede wszystkim kapitał.

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Co wpływa bezpośrednio na wysokość raty kredytu? Są to:

• kwota kredytu – wyższa oznacza, że będzie wymagać większego nakładu finansowego do spłaty zobowiązania;
• wkład własny – jako że pokrywa pewien procent kosztów nieruchomości ze środków finansowych kredytobiorcy, obniża kwotę kredytu i raty;
• okres spłaty kredytu – dłuższy prowadzi do niższych rat, ale jednocześnie zwiększa marżę całkowitą w wyniku kumulacji odsetek; analogicznie krótszy oznacza wyższe raty, ale mniejsze koszty odsetkowe;
• stopa oprocentowania – wysoka powoduje zwiększenie cenę pożyczenia pieniędzy od wybranej instytucji bankowej, dlatego istotne jest wybranie oferty, która zapewni konsumentowi najkorzystniejsze warunki;
• zdolność kredytowa zainteresowanego – im lepsza, tym większa szansa dla kandydata na uzyskanie lepszej propozycji od banku; jeżeli jest niska, oznacza to, że przedstawiciele będą szukać rozwiązań, które będą najmniej ryzykowne dla instytucji, a niekoniecznie pożądane przez kredytobiorcę (np. wydłużenie okresu spłaty).

Co jest istotniejsze z punktu widzenia konsumenta: RRSO czy stopa oprocentowania? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania przedstawia koszt całkowity zobowiązania finansowego, podczas gdy stopa oprocentowania ukazuje wyłącznie potencjalną opłatę od wnioskowanej sumy, który poniesie kredytobiorca w przypadku zdecydowania się na skorzystanie z uzgodnionej oferty – oba wskaźniki są niezwykle ważne i powinny zostać poddane szczegółowej analizie.

Koszt całkowity (RRSO) kredytu hipotecznego – szybki sposób na wstępne zapoznanie się z wysokością rat

Czy istnieje sposób na szybkie i wstępne poznanie wysokości stawki wybranego kredytu gotówkowego? Poniekąd tak, za pomocą RRSO, będącego miarą, która uwzględnia wszystkie koszty zobowiązania (tj. odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe i ubezpieczenia), a następnie wyraża je jako roczny wskaźnik procentowy. Sprawdzenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania może zapewnić wiadomość na temat przybliżonej wartości rat miesięcznych.

Należy jednak pamiętać, że to metoda, która pozwala poznać jedynie wartości orientacyjne – rzeczywistą kwotę opłat cyklicznych ustalają wykwalifikowani przedstawiciele bankowi i robią to w sposób indywidualny dla każdego klienta.

Wysokość rat kredytu hipotecznego dla przykładowych kwot – 400, 500 i 600 tys. zł

W roku 2022 prawie połowa osób ubiegających się o kredyt hipoteczny zdecydowała się na pożyczki o wartości od 250 do 500 tysięcy zł, planując spłatę w okresie od 26 do 30 lat. Ile wynosi wysokość rat dla takich zobowiązań? W ustaleniu tego pomocne będzie skorzystanie z narzędzia, jakim jest darmowy kalkulator internetowy, dostępny na portalu finansowym bankier.pl – pozwala on na zebranie najprzydatniejszych informacji, które są kluczowe podczas przygotowań.
Raty rosną zwykle proporcjonalnie do zadłużenia, o czym warto pamiętać; koszt kredytu na kwotę 300 tys. zł nie będzie wiele większy od tego na 250 tys. zł, aczkolwiek dodatkowe 50 tys. zł przyczyni się do zwiększenia możliwości wyboru nieruchomości.

250 000 zł

Osoby decydujące się na pożyczkę w wysokości 250 tys. zł na okres 30 lat będą płacić około 2 000 zł miesięcznie.

400 000 zł

Kredytobiorcy, którzy potrzebują 400 tys. zł, będą spłacać przez 30 lat raty wynoszące około 3 100 zł miesięcznie.

500 000 zł

Konsumenci aktualnie dostaną kredyt hipoteczny 500 tys. przy racie 4 000 zł miesięcznie.

600 000 zł

Za kwotę 600 tys. zł będą opłacać raty miesięczne wynoszące około 4 700 zł.

Kalkulator rat kredytu hipotecznego znajdziesz na bankier.pl

Oprocentowanie stałe kontra oprocentowanie zmienne – czy ma wpływ na wysokość rat?

Tak, rodzaj oprocentowania ma wpływ na wysokość stawek kredytu hipotecznego. W przypadku oprocentowania stałego wysokość raty pozostaje stabilna przez określony w umowie czas, niezależnie od zmian na rynku finansowym. Oprocentowanie zmienne powiązane jest natomiast ze wskaźnikiem referencyjnym, czyli WIBOR – wysokość raty zmienia się w zależności od jego fluktuacji.

Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym zależy od preferencji kredytobiorcy oraz warunków rynkowych – stałe zapewnia stabilność ekonomiczną i pewność wysokości rat, co może być korzystne dla osób, którym zależy na przewidywalnych zobowiązaniach finansowych; zmienne jest w stanie przynieść potencjalne korzyści (jeśli stopy procentowe spadają), ale są bardziej ryzykowne, bo mogą zapewnić efekt odwrotny, czyli wzrost kosztów (wtedy, gdy wskaźnik referencyjny rośnie).

Niestety, wiele banków nie daje możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, zwłaszcza w sytuacji, gdy prognozowane są spadki WIBOR – przedstawiciele instytucji finansowej zdają sobie sprawę z tego, że doprowadziłoby to scenariusza, w którym byłoby to nieopłacalne dla firmy, dla której pracują. Dobrą wiadomość natomiast stanowi fakt, że czasami istnieje szansa na zmianę oprocentowania ze stałego na zmienne i ze zmiennego na stałe; aby to zrobić, należy skonsultować się z pracownikami wybranej placówki, a następnie zapytać ich o taką możliwość.

Podsumowując, wysokość rat kredytu hipotecznego jest uzależniona od oferty, RRSO, zdolności kredytowej konsumenta i sytuacji na rynku finansowym – przykładowo, obecnie dla kwoty 500 tys. zł wysokość opłat cyklicznych wynosi 4 000 zł miesięcznie (zobowiązanie na okres 30 lat).